Für Angestellte mit einer Lücke nach der Entgeltfortzahlung, privat Versicherte und besonders für Selbstständige mit früher Einkommensabhängigkeit.
Individuelle Arbeitskraftabsicherung
Lücken erkennen. Möglichkeiten prüfen. Eine passende Lösung finden.
Jeder Baustein erfüllt eine andere finanzielle Aufgabe. Diese Seite zeigt, wofür ein Produkt gedacht ist, zu wem es passen kann und wie seine Leistung grundsätzlich funktioniert.
Das Gesamtbild
Ein Einkommen. Mehrere mögliche Belastungen.
Das Ziel ist nicht möglichst viel Versicherung, sondern eine nachvollziehbare Architektur: laufendes Einkommen sichern, zusätzlichen Kapitalbedarf auffangen und Verantwortung für andere Menschen planbar machen.
Einkommen bei längerer Krankheit
Arbeitsunfähigkeit und Krankentagegeld
Die erste finanzielle Lücke kann entstehen, lange bevor eine dauerhafte Einschränkung feststeht.
Wofür ist es gedacht?Das laufende Einkommen während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit ergänzen.
Nach den vertraglichen Voraussetzungen wird für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit ein vereinbarter Tagessatz gezahlt.
Krankentagegeld überbrückt eine Krankheitsphase. Es ersetzt keine langfristige Absicherung der Arbeitskraft.
Wichtig: Beginn, Höhe und Ende der Leistung müssen zu Entgeltfortzahlung, Krankengeld und möglichen langfristigen Leistungen passen.
Den eigenen Beruf absichern
Berufsunfähigkeitsversicherung
Hier steht die konkrete berufliche Tätigkeit im Mittelpunkt, nicht irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
Wofür ist es gedacht?Eine monatliche Rente bereitstellen, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf gesundheitlich nicht mehr ausreichend ausgeübt werden kann.
Für Menschen, deren Lebensstandard, Verpflichtungen und Zukunftsplanung wesentlich vom laufenden Erwerbseinkommen abhängen.
Der Versicherer prüft die konkrete Tätigkeit, den vereinbarten BU-Grad, den Prognosezeitraum und die weiteren Vertragsbedingungen.
Tätigkeitsbeschreibung, Rentenhöhe, Laufzeit, Dynamiken, Nachversicherung und vollständige Gesundheitsangaben.
Wichtig: Die Qualität entsteht aus dem Zusammenspiel von Bedingungen, Anbieterkompetenz, Beitragsstabilität und sauberer Risikoprüfung.
Die Erwerbskraft schützen
Erwerbsunfähigkeitsabsicherung
Sie betrachtet nicht nur den bisherigen Beruf, sondern eine weitreichende Einschränkung der allgemeinen Erwerbsfähigkeit.
Wofür ist es gedacht?Eine laufende Leistung bereitstellen, wenn eine Erwerbstätigkeit nach den Vertragsbedingungen kaum oder nicht mehr möglich ist.
Als eigenständiger Lösungsweg oder Alternative, wenn eine berufsbezogene Absicherung nicht erreichbar oder nicht passend ist.
Entscheidend ist die im Vertrag definierte tägliche oder allgemeine Erwerbsfähigkeit, unabhängig vom bisherigen konkreten Beruf.
Private Erwerbsunfähigkeit und gesetzliche Erwerbsminderung sind unterschiedliche Systeme mit unterschiedlichen Voraussetzungen.
Gesetzliche Basis: Für eine Erwerbsminderungsrente sind neben dem Leistungsvermögen auch Versicherungs- und Beitragszeiten erforderlich.
Zentrale Fähigkeiten absichern
Grundfähigkeitsversicherung
Die Leistung knüpft an klar definierte Fähigkeiten an und nicht unmittelbar an einen bestimmten Beruf.
Wofür ist es gedacht?Eine monatliche Rente leisten, wenn eine vertraglich benannte körperliche oder geistige Fähigkeit verloren geht.
Häufig für körperlich tätige Menschen, junge Zielgruppen oder als ergänzender beziehungsweise alternativer Absicherungsweg.
Der Vertrag definiert Fähigkeiten, Messkriterien, Prognosezeiträume und mögliche Zusatzbausteine.
Welche Fähigkeiten versichert sind, wie ihr Verlust gemessen wird und ob die Definition zur Lebens- und Berufssituation passt.
Abgrenzung: Der Verlust einer Grundfähigkeit kann vorliegen, ohne dass zugleich Berufsunfähigkeit besteht, und umgekehrt.
Den Beamtenstatus berücksichtigen
Dienstunfähigkeitsabsicherung
Bei Beamten hängt die Versorgung wesentlich vom Status, Dienstherrn, Dienstalter und den jeweiligen gesetzlichen Regelungen ab.
Wofür ist es gedacht?Die finanzielle Lücke schließen, wenn eine Beamtin oder ein Beamter aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig wird.
Für Beamte auf Widerruf, Probe und Lebenszeit, jeweils mit unterschiedlicher Versorgungssituation und eigenem Prüfbedarf.
Eine passende Dienstunfähigkeitsklausel kann an die Entscheidung des Dienstherrn anknüpfen. Die konkrete Formulierung im Vertrag ist entscheidend.
Statuswechsel, Höhe und Dauer des Schutzes, spezielle Dienstunfähigkeit und die Regelungen des jeweiligen Dienstherrn.
Wichtig: Bundes- und Landesrecht können voneinander abweichen. Eine pauschale Versorgungsaussage ist deshalb nicht ausreichend.
Schwere Krankheiten finanziell auffangen
Dread-Disease-Absicherung
Eine schwere Diagnose kann zusätzlichen Kapitalbedarf auslösen, auch wenn noch keine BU- oder Grundfähigkeitsleistung greift.
Wofür ist es gedacht?Bei einer vertraglich definierten schweren Erkrankung eine frei verwendbare Kapitalleistung bereitstellen.
Für Menschen mit zusätzlichem Kapitalbedarf, familiärer Verantwortung oder betrieblichen Verpflichtungen nach einer schweren Diagnose.
Die Leistung wird bei Eintritt einer konkret im Vertrag definierten Erkrankung und dem geforderten Schweregrad ausgezahlt.
Die Einmalzahlung ersetzt keine laufende BU-, EU- oder Grundfähigkeitsrente und deckt nur definierte Erkrankungen.
Mögliche Aufgabe: Umbauten, zusätzliche Behandlungen, Übergangszeiten oder betriebliche Stabilisierung finanzieren, sofern dies zum Bedarf passt.
Zusatzkosten nach einem Unfall tragen
Private Unfallversicherung
Unfälle können Umbauten, Hilfsmittel, Rehabilitation oder dauerhafte Unterstützung erforderlich machen.
Wofür ist es gedacht?Zusätzliches Kapital oder eine vereinbarte Rente bei dauerhaften Unfallfolgen bereitstellen.
Für Menschen mit erhöhtem privaten oder beruflichen Unfallrisiko und für alle, die möglichen Zusatzbedarf gezielt absichern möchten.
Die Leistung richtet sich typischerweise nach Invaliditätsgrad, Versicherungssumme, Gliedertaxe und vereinbarter Progression.
Sie leistet bei Unfallfolgen, nicht allgemein bei krankheitsbedingtem Verlust der Arbeitskraft.
Abgrenzung: Die Unfallversicherung ergänzt die Einkommenssicherung, ersetzt sie aber nicht.
Pflege und Selbstständigkeit erhalten
Private Pflegevorsorge
Pflegebedürftigkeit betrifft laufende Kosten, Vermögen, Wohnsituation und häufig die gesamte Familie.
Wofür ist es gedacht?Die gesetzliche Teilabsicherung ergänzen und finanziellen Spielraum für die gewünschte Versorgung schaffen.
Für Menschen, die Vermögen, Selbstbestimmung und Angehörige bei späterem Pflegebedarf entlasten möchten.
Je nach Produkt wird bei festgestelltem Pflegegrad ein Tagegeld, eine Rente oder eine Kostenerstattung geleistet.
Gewünschte Versorgung, Pflegeort, Eigenmittel, Dynamik und die Rolle der Angehörigen.
Wichtig: Der Bedarf entsteht aus der gewünschten Versorgung und dem tragbaren Eigenanteil, nicht aus einer pauschalen Summe.
Menschen und Verpflichtungen schützen
Hinterbliebenenschutz
Familie, Immobilienfinanzierung und Unternehmen können dauerhaft von einer Person und ihrem Einkommen abhängen.
Wofür ist es gedacht?Hinterbliebene und bestehende Verpflichtungen finanziell absichern, wenn die versicherte Person verstirbt.
Für Familien, Paare mit gemeinsamem Kredit, Selbstständige, Unternehmer und Personen mit finanziell abhängigen Angehörigen.
Im Versicherungsfall wird die vereinbarte Kapitalleistung an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt.
Bedarfshöhe, Laufzeit, Bezugsrecht, Kredite, Versorgung von Kindern und betriebliche Verpflichtungen.
Abgrenzung: Langfristiger Hinterbliebenenschutz verfolgt eine andere Aufgabe als die reine Finanzierung von Bestattungskosten.
Unmittelbare Kosten vorsorgen
Bestattungsvorsorge
Direkt entstehende Kosten sollen nicht ungeplant bei Angehörigen verbleiben.
Wofür ist es gedacht?Bestattung und unmittelbar entstehende Nachlasskosten planbar finanzieren.
Für Menschen, die keine ausreichenden freien Rücklagen vorhalten oder ihre Angehörigen gezielt entlasten möchten.
Je nach Gestaltung wird eine vereinbarte Summe für die vorgesehenen Kosten bereitgestellt.
Bestattungsvorsorge ersetzt keinen langfristig berechneten Hinterbliebenenschutz.
Vertragslogik
Drei Zeiten, drei unterschiedliche Bedeutungen.
Wartezeit, Karenzzeit und Prognosezeit dürfen nicht miteinander verwechselt werden.
Wartezeit
Zeitraum nach Vertragsbeginn ohne Leistungsanspruch, sofern vereinbart.
Karenzzeit
Zeitraum nach Eintritt des Leistungsfalls bis zum Beginn der Zahlung.
Prognosezeit
Voraussichtliche Mindestdauer der gesundheitlichen Einschränkung.
Vor dem Antrag
Risikoprüfung beginnt mit vollständigen Informationen.
Tätigkeit, Gesundheit, Hobbys und frühere Anträge müssen korrekt erfasst und im passenden Verfahren geprüft werden.
- Gesundheitshistorie klären:Behandlungen, Beschwerden, Diagnosen und Medikamente passend zu den gestellten Fragen zusammentragen.
- Versicherbarkeit vorab prüfen:Bei Vorerkrankungen mögliche Annahmebedingungen vor einem formellen Antrag anonym abfragen.
- Fragen exakt beantworten:Alle gefragten Angaben vollständig, wahrheitsgemäß und nachvollziehbar dokumentieren.
Qualität
Ein Tarif ist mehr als sein Zahlbeitrag.
Die Qualität entsteht aus Bedingungen, Versicherer, langfristiger Stabilität und einer passenden Gestaltung.
Definitionen, Prognosezeit und Verweisungsregeln.
Beitrags- und Leistungsdynamik sowie Nachversicherung.
Endalter und mögliche Verlängerungsoptionen.
Kompetenz, Leistungsprüfung und Beitragsstabilität.
Leistungsfall
Wie läuft ein Leistungsfall ab?
Ein strukturierter Ablauf hilft, Tätigkeitsbild, medizinische Unterlagen und Vertragsanforderungen nachvollziehbar zusammenzuführen.
- 01Situation melden
Vertrag, Leistungsauslöser und wichtige Fristen frühzeitig klären.
- 02Tätigkeit dokumentieren
Aufgaben, Zeitanteile und konkrete Einschränkungen nachvollziehbar beschreiben.
- 03Nachweise bündeln
Medizinische Unterlagen und weitere erforderliche Dokumente vollständig sammeln.
- 04Antrag vorbereiten
Angaben auf Lücken und Widersprüche prüfen und verständlich einreichen.
- 05Prüfung begleiten
Rückfragen koordinieren und die Entscheidung fachlich prüfen.
Quellen
Fakten und Vertragsbedingungen klar trennen.
Die Darstellung dient der Orientierung. Maßgeblich sind immer persönliche Voraussetzungen, gesetzliche Regelungen und die konkreten Versicherungsbedingungen. Geprüft im Juli 2026.
Nächster Schritt
Welche Lücke verdient zuerst Aufmerksamkeit?
Im Gespräch prüfen wir vorhandene Leistungen, finanzielle Verpflichtungen und passende Absicherungsfunktionen gemeinsam.